Oprocentowanie oprocentowaniu nie równe
|
Czas na remont, wymianę sprzętu AGD-RTV czy tak zasłużony zagraniczny odpoczynek w ciepłych krajach. Sklep, firma czy bank, chętnie zaoferują odłożenie zapłaty, czyli kredyt konsumencki zapewniając o niskich kosztach. Czy okazyjność takiego rozwiązania jest pewna, jakie będzie oprocentowanie, na co trzeba zwrócić uwagę? Co kryją w sobie kredyty?
Propozycje stosunkowo niskiego oprocentowania często są kuszące i zachęcające konsumentów do korzystania z oferty. Mało osób zdaje sobie sprawę, że oprocentowanie podawane jest jako oprocentowanie nominalne, albo jako efektywne. Nominalne liczone jest od kwoty przyznanego kredytu, natomiast oprocentowanie efektywne od kwoty kredytu udzielonego, czyli od kapitału, który pozostaje do spłacenia. W praktyce ważniejsze jest to drugie, bo daje lepsze wyobrażenie o koszcie odsetkowym. Firmy zajmujące się sprzedażą ratalną, aby przyciągnąć klientów, wysuwają na pierwszy plan wysokość oprocentowania efektywnego, a o tym, że nominalne jest znacznie wyższe można dowiedzieć się dopiero przy zawieraniu umowy. Oprocentowanie pożyczki należy analizować zawsze w powiązaniu z warunkami jego spłaty. Trzeba tu zwrócić uwagę na takie elementy, jak kary za spóźnienie się z wpłatą kolejnej raty, czy dodatkową prowizję za wcześniejszy zwrot kredytu. Prowizja jest nieodłącznym składnikiem kosztu kredytu, choć banki nie lubią się nią chwalić. Wysokość prowizji zależy od rodzaju i przeznaczenia kredytu i kształtuje się w przedziale od jednego do kilku procent. W rzeczywistości, najczęściej spotykane są prowizje za rozpatrzenie wniosku, udzielenie kredytu, zmianę warunków wcześniejszą spłatę kredytu i przewalutowanie. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest wyliczana indywidualnie dla każdej pożyczki. Całkowity koszt kredytu nie obejmuje takich kwestii jak kary za złamanie przez klienta warunków umowy kredytowej i opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczeń oraz spłatą rat. Przy odroczeniu zapłaty za przyjemności konsumenckie może się okazać, że koszt twojego oprocentowania jest wyższy niż koszt, który poniósł sąsiad bądź osoba z rodziny, mimo tego stronić od przyjemności związanych z pożyczką do końca nie należy, ponieważ w chwili obecnej stopy procentowe są niższe porównując lata ubiegłe.
|